ТОВ «ІНФОРМАЦІЙНЕ АГЕНТСТВО «УКРАЇНСЬКІ РЕАЛІЇ»
USD 26,71
EUR 31,27
UaRu
  1. Головна
  2. /
  3. Аналітика
  4. /
  5. Вкладники в пошуках депозиту

Вкладники в пошуках депозиту

331

Залучення банками депозитів без можливості дострокового зняття грошей не відлякало українців від банківської системи – в останні місяці банки навіть нарощують гривневі портфелі, хоч ця ситуація і залишається нестабільною.

Утримувати клієнтів вдається і все ще високими ставками, які найближчим часом почнуть знижуватися активніше.

Ціна грошей

Довіра українців до банківських установ відновлюється не так швидко, як вона була підірвана масовим банкрутством банків в останні півтора року. Рецесія економіки, падіння реального рівня доходів населення і відхід з ринку 60 банків знизили бажання українців зберігати вклади в банках. Щоб утримати клієнтів, банки змушені пропонувати їм високі ставки за депозитами, навіть незважаючи на зниження інфляційних ризиків, що почалося.

З початку осені ставки за гривневими депозитами виросли, хоч і незначно, майже по всій лінійці банківських продуктів. Згідно Український індекс ставок за депозитами фізосіб (UIRD), найпомітніше підвищилася середня прибутковість по 9- і 12-місячними вкладами – на 0,38 процентних пункти (до 21,09%) і 0,37 п.п. (до 21,71%) відповідно. Піврічні вклади додали 0,27 п.п. (21,69%). Лише 3-місячні ресурси подешевшали – знизилися на 0,4 п.п., до 20,63%. Це ставки до оподаткування: реальний дохід вкладників складе 16,19-17,04%. Але якщо у вересні ставки росли, то вже у жовтні вони почали знижуватися (див. Графік).

b1s75d39.jpg

FinClub вивчив пропозиції по гривневих депозитах двох десятків банків з найбільшими роздрібними портфелями – на них припадає 87% всіх вкладів фізосіб. Вже традиційно, більш висока прибутковість – у банків з українським капіталом, ніж у їхніх іноземних конкурентів. Дорожче всіх за річну гривню ще наприкінці вересня платив ПриватБанк – 27% при розміщенні коштів без права на їх дострокове повернення. Вже на початку жовтня ставка знизилася до 26%. При пролонгації вкладу до неї може бути додано 0,5%, але оскільки «термінові» вклади з’явилися тільки в червні, найближчий річний строковий вклад у клієнтів ПриватБанку закінчиться тільки на початку літа 2016 року. До тих пір 0,5-відсоткову надбавку до депозиту при пролонгації вкладники можуть отримувати тільки за звичайними вкладами з правом дострокового розірвання, за яким максимальна ставка складає 23%. Найскромніший заробіток серед досліджуваних установ пропонує Укрсиббанк – 14% річних. Така прибутковість не влаштовує масового клієнта, тому логічно, що роздрібний депозитний портфель банку складає всього 8,55% від аналогічного портфеля ПриватБанку.

Це екстремуми, а в середньому ставки рештою банками пропонуються в діапазоні 21-25%. Банки не поспішають знижувати прибутковість вкладів, щоб уникнути зниження ліквідності. Практично всю першу половину року вони боролися з відтоком коштів фізосіб. Домогтися більш-менш стійкого нарощування депозитного портфеля більшості вдалося лише в другій половині року. «У таких умовах знижувати депозитні ставки було нелогічно. Говорити про зниження ставок за депозитами фізосіб як про тренд можна тільки у випадку відносної стабільності національної валюти і відсутності відтоку вкладів як мінімум до кінця осені. Відносно стабільний курс дає можливість банкам демонструвати приріст вкладів населення в гривні », – зазначає директор по пасивних операціях Фідобанк Олена Дорошенко.

Зниження прибутковості було розмито появою двох видів депозитів – термінових без права дострокового розірвання і термінових з такою можливістю. Останні вклади є дешевшими, оскільки кошти можна забрати в будь-який момент. Як правило, в одному банку різниця ставок цих двох депозитів становить кілька процентних пунктів. «Перше зниження ставок вже відбулося. Багато банків запропонували два види депозитів: з можливістю дострокового розірвання і без. Ставки з можливістю дострокового розірвання у великих банках були знижені на 2-3 п.п. », – говорить директор з роздрібного бізнесу Альфа-банку Артур Атанов.

Майбутні ставки

Проте очікування банкірів щодо зниження процентних витрат на виплату ставок по депозитах досить оптимістичні. Тон у цьому напрямку задає Нацбанк, який наполегливо знижує рівень свого ключового показника. Наприкінці серпня він зменшив облікову ставку з 30% до 27%, а через місяць опустив її відразу на 5 процентних пунктів, до 22% річних. Таким чином він дав сильний сигнал банкам: ресурси на ринку дешевшають, і це не випадковість, а тренд. «Зниженню депозитних ставок повинно сприяти рішення НБУ про зниження облікової ставки з 27% до 22%. Якщо на ринок не впливатимуть зовнішні негативні фактори, ми очікуємо поступового зниження ставок на гривневі депозити до кінця року », – коментує провідний експерт сектора розвитку роздрібного бізнесу ОТП Банку Юрій Пономаренко. При цьому регулятор планує і далі зменшувати вартість своїх грошей. «Продовжується лібералізація грошово-кредитної політики, яка почалася минулого місяця. Вважаємо, що протягом осені ми спостерігатимемо плавне зниження депозитних ставок за вкладами фізосіб », – говорить начальник управління пасивних, комісійних та сервісних продуктів ВТБ Банку Марина Кшініна.

Але не можна стверджувати, що тренд по ставках буде рухатися в одному напрямку. «Досвід кількох попередніх років показав, що зазвичай в кінці року банки намагаються збільшити обсяг залишків і поліпшити показники ліквідності. Як правило, інструментом для цього є спеціальні депозитні пропозиції з високою ставкою. Цього року осінь почалася з деякого зниження ставок держателем найбільшого депозитного портфеля – ПриватБанком. Також Ощадбанк оголосив про намір знизити процентні ставки по депозитах. Це сигнал для основної маси гравців – поступово знижувати процентні ставки і йти по шляху стабілізації ринку. Навряд чи зниження буде різким, але його можна очікувати в найближчому майбутньому », – розповідає начальник управління розробки продуктів Укрсоцбанку Ольга Шостак.

b1s75ssssssd39.jpg

Питання термінів

Поява повноцінних строкових вкладів, які не можна забрати з банку до закінчення терміну дії договору, також вплинула на процентні ставки. Раніше ст. 1060 Цивільного кодексу зобов’язувала банки повертати вкладникові депозит на першу вимогу. З червня дострокове повернення строкових вкладів можливе, тільки якщо така норма прописана в договорі з фізособою.

Вкладники, які розмістили строкові вклади в банках, які в подальшому починають відчувати труднощі з платоспроможністю, тепер не можуть в спішному порядку забрати з них свої кошти, тим самим прискоривши банкрутство банку. «Ми не бачимо у клієнтів упередження щодо депозитів без можливості дострокового зняття. Такими депозитами користуються, просто вибираючи короткострокові вклади на три-шість місяців. Довгі терміни розміщення грошей клієнти поки не розглядають », – відзначає заступник голови правління Сбербанку Росії Ірина Князєва.

Щоб зробити строковий вклад привабливішим для клієнтів, банки пропонують за ним більш високий дохід, ніж за вкладами, які можна розірвати достроково. Найчастіше йдеться про надбавку 2-3 процентних пунктів до базової ставки за вкладом з достроковим розірванням. «Можна припустити, що зважаючи на високу оборотність портфеля нерозривний депозит займають у портфелі банку до кінця року частку до 50%», – говорить Марина Кшініна. «Найбільшою популярністю користуються строкові вклади з фіксованою датою виплати: близько 90% нових клієнтів нашого банку вибирають для себе саме такий вид вкладів. За 3,5 місяці даної пропозиції ми повністю змінили структуру депозитного портфеля банку, де більшу частину – 55% – тепер займають строкові вклади », – говорить заступник голови правління Банку Кредит Дніпро Андрій Мойсеєнко.

Однак далеко не всі банки впровадили у себе депозит без можливості дострокового зняття, щоб не злякати частину клієнтів. «Усі вклади фізосіб у Кредобанку передбачають можливість дострокового розірвання. Ми уважно стежимо за ситуацією на ринку, і коли він буде готовий приймати вклади без дострокового розірвання, тоді банк запропонує такі депозити клієнтам», – розповідає директор департаменту роздрібних клієнтів Кредобанку Орися Юзвишін.

Короткий попит

Але громадяни не поспішають надовго розлучатися зі заощадженнями. «Найбільшою популярністю користуються вклади строком до шести місяців. Саме на цей час велика частина населення може спрогнозувати свою потребу в заощадженнях. Переконати клієнта розмістити кошти на більш тривалий термін може тільки бездоганна репутація банку та його надійність. У цьому випадку процентна ставка не відіграє вирішальної ролі – на перше місце виходить збереження коштів і впевненість у їх поверненні після закінчення терміну депозиту », – говорить Ольга Шостак. На такий невеликий термін клієнти готові віддати гроші навіть без права дострокового зняття. «За нашими спостереженнями, вклади без можливості дострокового зняття на строк від трьох до шести місяців найбільш цікаві нашим клієнтам, оскільки умови по них вигідніші, ніж за вкладами на аналогічний термін з можливістю дострокового зняття коштів. А короткий термін дозволяє клієнтам більш гнучко і ефективно управляти своїми заощадженнями », – зазначає директор департаменту продуктів роздрібного бізнесу і транзакційного банкінгу Універсал Банку Андрій Звізло.

Поступово частка довгих вкладів буде рости. «Що стосується терміновості, то нові депозити в основному відкривають на тримісячний термін, це понад 51% вкладників. Популярні і короткі терміни розміщення депозитних вкладів до місяця, яким віддають перевагу 28%, – говорить Марина Кшініна. – Але останнім часом триває стійкий тренд до подовження портфелів. Зараз частка 6-місячних вкладів становить 22%, тоді як у січні це було 8% ».

Однією з головних причин небажання громадян довіряти банкам гроші на довгий термін є обмеження на їх зняття. З гривневих рахунків можна знімати до 300 тис. грн на день, з валютних – всього по 15 тис. грн. Клієнти незадоволені лімітами. «Обмеження, звичайно, психологічно впливають на всіх, так як показують, що до бажаної стабільності банківська система ще не повернулася», – підкреслює керівник департаменту заощаджень ПриватБанку Андрій Шульга. Особливо актуальне це питання для валютних вкладів. «Багато клієнтів не готові приносити гроші в банк за наявності обмежень. Ми бачимо відтік в доларі 1% і приплив в гривні 1%. Багато клієнтів розуміють, що до квітня Україна взяла на себе зобов’язання передМВФ зняти обмеження. Тим не менш емоційно вони не готові приносити валюту при розумінні того, що держава накладає обмеження по зняттю цих вкладів », – зазначає Артур Атанов.

Мало нового

Запобігти відтоку коштів банки намагаються за рахунок впровадження депозитних сертифікатів. «На іменні депозитні сертифікати не поширюються обмеження НБУ на зняття готівки, при цьому вони покриваються Фондом гарантування вкладів фізичних осіб. Саме такі умови зараз шукають люди для збереження і примноження коштів », – говорить Ірина Князєва.

Клієнтів також утримують програмами лояльності. «Принципово нових інструментів не з’явилося, хоча деякі банки почали активно пропонувати модифіковані депозитні продукти, які завдяки нововведенням або додатковим бонусам користувалися високою популярністю у вкладників. Як приклад можна привести депозити ПриватБанку з компенсацією банком податку на депозити або акційні депозити Фідобанк з компенсацією комунальних витрат або наданням бонусів на покупки », – зазначає Олена Дорошенко.

У той же час банківський депозит є єдиним інвестиційним інструментом в країні, повернення якого гарантується державою. Навіть з урахуванням обмежень по сумі і термінами повернення він все одно є менш ризиковим, ніж інші фінансові продукти. За даними Нацбанку, роздрібний депозитний портфель у гривні почав рости в червні: за три місяці приплив на гривневі рахунки склав 2 млрд грн, хоча з початку року відтік склав 22 млрд грн.

Губарь Олена

news.finance.ua




Коментарі
Додати коментар
Ваше ім'я*
Текст повідомлення*
ТОВ «ІНФОРМАЦІЙНЕ АГЕНТСТВО «УКРАЇНСЬКІ РЕАЛІЇ»

Статті по темі

Переглянути новини за період:



Корисні новини

Всі новини

Благодійні фонди України
Благотворительный Фонд
Благотворительный фонд «Запорука»
Берегиня життя
Благодійний фонд
Кошик добра
Фонд Рената Ахметова
Благодійний фонд
Подільська громада
Щаслива дитина
Пострадавшие дети войны
Тепло Добро